|
|
|
Kredyty hipoteczne
Słysząc: kredyty hipoteczne, uciekasz najdalej jak się tylko da? Boisz się o nich myśleć, a co dopiero z nich skorzystać? Wiedź, że czasy kiedy kredytowanie było ciężkie i niewygodne już dawno minęły, a na miejsce starych pożyczek weszły nowe, proste i przejrzyste.
Jednym z najlepszych ofert na rynku są kredyty hipoteczne. Dzięki nim masz pewność solidnego finansowania swoich celów. Jeżeli nadal się boisz, proponujemy abyś zapoznał się z poniższym tekstem, w którym zawarliśmy całą ideę kredytów hipotecznych. Być może zmienisz zdanie i zobaczysz jak proste i łatwe może być spełnianie własnych marzeń.
Najlepsze kredyty hipoteczne występują na rynku w różnych odmianach, dzięki czemu możemy dowolnie przebierać w ofertach. Najprostszą i zarazem najbardziej przejrzystą propozycją finansowania hipotecznego jest pożyczka hipoteczna. W odróżnieniu od standardowej oferty gotówkowej, pożyczka hipoteczna zabezpieczona jest hipoteką na nieruchomości, co daje większe pole manewru zarówno placówką bankowym, jak i samym pożyczkobiorcom. Trwalsze zabezpieczenie produktu to atrakcyjniejsze oprocentowanie i większa ilość możliwości finansowych.
Środki pieniężne z pożyczki hipotecznej możemy przeznaczyć na dowolnie wybrany cel: kupno samochodu, wakacje czy bieżące potrzeby. Banki starają się finansować od 70% do 100% wartości nieruchomości na średni okres kredytowania, wynoszący 20 -25 lat. Finansowanie pożyczki odbywa się przy założeniu, iż wysokość pożyczki nie może być wyższa niż 60% - 70% wyszacowanej przez rzeczoznawcę majątkowego wartości nieruchomości. Na rynku występują pożyczki hipoteczne często nieokreślone minimalną kwotą. Z pożyczki hipotecznej mogą skorzystać osoby posiadające różne źródła dochodów (umowa o pracę na czas określony/ nieokreślony, umowa o dzieło, umowa zlecenie, działalność gospodarcza).
Oprocentowanie pożyczek hipotecznym bywa najczęściej zmienne i uzależnione od kwoty zadłużenia oraz wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia produktu bankowego.
Zanim przejdziemy do standardowej oferty, jaką jest kredyt pod hipotekę zobaczmy, z jakimi jeszcze produktami hipotecznymi możemy się spotkać. Kredyty hipoteczne mogą również służyć w celach typowo konsolidacyjnych. Konsolidacja polega na zamianie wszystkich posiadanych, zabezpieczonych i niezabezpieczonych, drogich i tanich, mieszkaniowych i niemieszkaniowych zobowiązań finansowych posiadanych przez klienta w jedno wygodniejsze i bardziej elastyczne zadłużenie.
Konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki mieszkaniowe, samochodowe, ratalne, gotówkowe, limity na karcie kredytowej, limity kredytowe na rachunku bieżącym oraz inne kredyty konsumpcyjne i zadłużenia.
Najlepsze kredyty hipoteczne konsolidacyjne pozwalają spłacać jeden korzystnie oprocentowany kredyt z jednym terminem płatności raty. Kredytobiorcy już nie musza przejmować się terminami i harmonogramami spłat. Konsolidacji podlega całe zadłużenie klienta. Banki finansują od 70% do 90% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem. Większe kredytowanie można otrzymać w momencie, kiedy jednym z konsolidowanych produktów jest pożyczka lub kredyt mieszkaniowy. Średni okres kredytowania to 30 lat.
Podobnie, jak w przypadku pożyczki, możemy się spotkać z kredytami nieokreślonymi przez bank minimalną kwotą. Dodatkowo placówki bankowe umożliwiają kredytobiorcą przeznaczenie nie więcej niż 40% kwoty kredytu na dowolne cele, niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej.
Kredyty hipoteczne refinansowane to kolejne bardzo ciekawe propozycje bankowe. Przeznaczone głównie dla kredytobiorców posiadających już kredyt hipoteczny, służą do jego łatwiejszej i prostszej spłaty. Kredytobiorcy przenoszą swoje obecne zadłużenie do nowego banku, zamieniając je w tańsze i dużo wygodniejsze. Finansowanie odbywa się do 100% wartości nieruchomości na okres od 30 do 35 lat. Inne parametry i warunki kredytowania są wyznaczone przez bank i odpowiadają tradycyjnym kredytom hipotecznym.
Kredyt pod hipotekę refinansowany dostępny jest głównie dla osób spłacających swój dotychczasowy kredyt hipoteczny, przez co najmniej 12 miesięcy i niemających opóźnień w spłacie pożyczki większych niż 30 dni.
Kredyty hipoteczne - dla każdego.
Najlepsze kredyty hipoteczne udzielane są w złotych polskich lub w walutach obcych. Banki udzielają kredytów również denominowanych do waluty obcej. Oferta kredyt pod hipotekę dostępna jest dla wszystkich klientów, spełniających następujące wymagania:
- osoby ubiegające się o pożyczkę hipoteczną posiadają pełną zdolność do czynności prawnych,
- mają miejsce zamieszkania na terenie Polski,
- spłacają terminowo dotychczasowe zobowiązania z tytułu kredytów i pożyczek,
- zobowiązały się do ustanowienia ustalonych z bankiem zabezpieczeń kredytu,
- mają zdolność kredytową obliczoną zgodnie z obowiązującymi w danym banku zasadami.
Kredyt pod hipotekę może być udzielony więcej niż jednej osobie. Małżonkowie, między którymi istnieje wspólność majątkowa, zawsze wnioskują wspólnie o udzielenie kredytu lub pożyczki, oboje są w tym momencie kredytobiorcami.
Kredyty hipoteczne wypłacane są jednorazowo na rachunek zbywcy nieruchomości stanowiącej przedmiot kredytowania lub w transzach, zgodnie z ustalonym wcześniej harmonogramem wypłaty transz na rachunek zbywcy nieruchomości stanowiącej przedmiot kredytowania lud dostawcy materiałów i usług związanych z realizacja celu kredytowania zaakceptowanego przez bank, lub na rachunek należący do jednego z kredytobiorców. Natomiast wypłaca pożyczki hipotecznej i wypłata kredytu konsolidacyjnego następuje jednorazowo na rachunek wskazany przez pożyczkobiorców/ kredytobiorców, którego posiadaczem jest, co najmniej jeden z pożyczkobiorców/ kredytobiorców.
Kredyty hipoteczne wypłacane w transzach dają kredytobiorcy prawo do wnioskowania o zmianę kwoty i terminu wypłaty transzy, a także prawo do rezygnacji z wypłaty kolejnej transzy. Bezwzględnym warunkiem wypłaty kolejnej transzy jest rozliczenie przez kredytobiorcę poprzednio wypłaconej transzy.
Wypłata kredytu denominowanego do waluty obcej następuje w złotych polskich według kursu kupna dewiz, obowiązującego w momencie wypłaty kredytu według tabeli kursów walut. Wypłata kredytu w transzach następuje do równowartości kwot wskazanych w złotych polskich w umie kredytu. Bank wypłaca transze w kolejności zgodnej z harmonogramem wypłat. Kredytobiorca może spłacać kredyt zarówno w walucie, do której pożyczka jest denominowana, jak i w walucie obcej i w złotych polskich.
Przedmiotem zabezpieczenia prawnego może być:
- hipoteka ustanowiona na rzecz banku na kredytowanej nieruchomości lub innej nieruchomości, której właścicielem jest kredytobiorca, bądź na nieruchomości, której właścicielem jest osoba trzecia. Jest to podstawowe zabezpieczenie wszystkich kredytów hipotecznych. Banki mogą ustanowić zabezpieczenie w postaci hipoteki zwykłe tzw. umownej lub kaucyjnej. Hipoteka zwykła powstaje na skutek postanowień umownych wierzyciela i dłużnika odnośnie wybranej nieruchomości odpowiadającej swą wartością zadłużeniu w banku. Hipoteka kaucyjna może zabezpieczać wszystkie wierzytelności, jakie mogą powstać w przyszłości bez względu na przyczyny. Hipoteka może być ustanowiona na następujących prawach związanych z nieruchomością: własności nieruchomości, ułamkowej części nieruchomości stanowiącej udział współwłaściciela, użytkowaniu wieczystym, własnościowym spółdzielczym prawie do lokalu mieszkalnego i do domu jednorodzinnego, spół dzielnym prawie do lokalu użytkowego, prawie do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, wierzytelności zabezpieczonej hipoteką,
- cesja praw z umowy ubezpieczenia obciążonej nieruchomości od ognia i innych żywiołów,
- weksel in blanco wystawiony przez kredytobiorcę, jest to papier wartościowy zobowiązujący do bezwarunkowego zapłacenia określonej kwoty w wyznaczonym terminie. Uzupełnieniem weksla in blanco jest deklaracja wekslowa zawierająca określenie kwoty, na którą weksel ma być wypełniony oraz określenie rodzaju i terminu płatności,
- poręczenie wekslowe lub cywilne. Poręczenie wekslowe polega na przyjęciu przez poręczyciela odpowiedzialności za zapłatę długu wekslowego kredytobiorcy. Poręczenie cywilne jest to natomiast umowa na podstawie, której poręczyciel zobowiązuje się wobec wierzyciela wykonać zobowiązanie (spłata kredytu) na wypadek gdyby kredytobiorca zobowiązania tego nie wykonał,
- cesja praw z umowy ubezpieczenia kredytobiorcy na wypadek śmierci lub trwałej niezdolności do zarobkowania,
- pełnomocnictwo banku do dysponowania kontem,
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, stosowane jest obecnie, jako dodatkowe zabezpieczenie kredytu. W sytuacji, gdy kredytobiorca nie posiada środków własnych w odpowiedniej wysokości, ubezpieczenie niskiego wkłady własnego pozwala na uzyskanie kredytu w wysokości nawet do 100% i więcej wartości nieruchomości,
- poręczenie, gdzie poręczyciel zobowiązuje się do spłaty zadłużenia finansowego kredytobiorcy, który nie jest w stanie spłacić zaciągniętego kredytu hipotecznego,
- blokada środków na rachunku bankowym, to już rzadko stosowane zabezpieczenie kredytu, niemniej jednak spotykane. Blokada środków na rachunku bankowym stosowana jest w celu wykonania spłaty przez kredytobiorcę. W tym czasie klient bez zgody banku nie może dysponować środkami pieniężnymi.
Do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki stanowiącej prawne i docelowe zabezpieczenie spłaty kredytu, bank może ustanowić zabezpieczenie przejściowe, w formie ubezpieczenia spłaty kredytu we wskazanym przez bank towarzystwie ubezpieczeniowym, przelewu praw z przysługującej kredytobiorcy wierzytelności stwierdzonej dokumentem a w szczególności ze środków zgromadzonych na rachunkach bankowych lub zastaw na jednostkach funduszy inwestycyjnych, cesji praw z umowy o realizację inwestycji lub innej umowy podobnego rodzaju bądź w inne indywidualnie ustalone z bankiem zabezpieczenie spłaty kredytu (np. podwyższenie oprocentowania).
Najlepsze kredyty hipoteczne często związane są z wyceną przedmiotu kredytowania, dokonanej przez rzeczoznawcę. Bank może od kredytobiorcy wymagać dokonania takiej wyceny, jeżeli kredyt hipoteczny przeznaczony jest na budowę lub zakup domu, właściwości przedmiotu kredytowania nie pozwalają na stwierdzenie, czy jego wartość określona w przedstawionych przez kredytobiorcę dokumentach odpowiada wartości rzeczywistej lub gdy wartość przedmioty kredytowania podana przez kredytobiorcę w dokumentach znacząca odbiera od wartości przedmiotów kredytowania o zbliżonych parametrach w danej okolicy.
Jak wiadomo najlepsze kredyty hipoteczne można otrzymać nie tylko w walucie krajowej, ale również w walucie obcej: USD, EUR, GBP, CHF. Rozważając zaciągnięcie kredytu lub pożyczki o zmiennej stopie procentowej w walucie polskie lub w walucie obcej warto wziąć pod uwagę swoje możliwości w zakresie spłaty zobowiązań, uwzględniając przy tym ryzyko związane ze zmianą oprocentowania, zmianą kursów walut, spreadem walutowym, jak również zmianą wartości przedmioty zabezpieczenia w okresie kredytowania.
Oczywiście, im bank udostępni nam kredyt sam sprawdzi naszą zdolności kredytową. Bowiem, aby móc otrzymać kredyt w walucie obcej lub ze zmiennym oprocentowaniem należy posiadać wysoką zdolność kredytową. Ryzyko walutowe, z jakim możemy mieć do czynienia może spowodować wzrost wartości naszego kredytu, a przez to wyższe raty do spłaty. Ryzyko to wynika z możliwości zmiany kursu waluty, w której został zaciągnięty kredyt. Na przykład spadek wartości złotego powoduje wzrost kursu walut obcych, co z kolei powoduje zwiększenie wysokości spłacanych z złotych polskich miesięcznych rat. Z drugiej jednak strony, wzmocnienie się PLN skutkuje spadkiem kursu waluty, przez co spłacane w PLN raty są niższe.
Najlepsze kredyty hipoteczne dostępne są wraz z takimi udogodnieniami jak: przewalutowanie, wcześniejsza spłata kredytu w części lub w całości, wakacje kredytowe, karencja w spłacie kapitału, mechanizm bilansowania oraz automatyczna spłata kredytu z konta kredytobiorcy i wybór formy rat.
Przewalutowanie kredytu polega na zamianie waluty kredytu na inną. Banki obecnie umożliwiają przewalutowanie kredytu dowolną ilość razy. Placówki bankowe mogą jednak zażądać od kredytobiorców wnioskujących o przewalutowanie dostarczenia dokumentów niezbędnych do sprawdzenia ich zdolności kredytowej oraz dokumentów dotyczących zabezpieczenia spłaty kredytu.
Na przewalutowanie kredytu wymagana jest zgoda współkredytobiorców, poręczycieli osób, które przystąpiły do długu oraz ich współmałżonków, pozostających w wspólności ustawowej. Kredyty hipoteczne mogą być przewalutowanie:
- z waluty obcej na walutę krajową według kursu sprzedaży dotychczasowej waluty kredytu, zgodnie z kursem określonym w tabeli kursów walut danego banku,
- z waluty krajowej na walutę obcą według kursu kupna docelowej waluty kredytu, zgodnie z kursem określonym w tabeli kursów walut danego banku,
- z waluty obcej na inną walutę obcą w przeliczeniu kapitału kredytu w walucie obcej na walutę krajową według kursu sprzedaży waluty kredytu a następnie przeliczenie kapitału kredytu z waluty krajowej na walutę obcą tzw. docelową według kursu kupna docelowej waluty kredytu.
Kredytobiorca oraz pożyczkobiorca mogą dokonać wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty zadłużenia. Niekiedy banki z góry ustalają okres kredytowania, po jakim klienci mogą dokonać przedterminowej spłaty. Częściowa spłata zobowiązania może polegać na zmniejszeniu wysokości pozostałych do spłaty rat lub na zmianie okresy spłaty pozostałego zadłużenia. Za całkowitą spłatę zadłużenia bank uznaje spłatę kapitału pozostałego do spłaty, odsetek naliczonych do dnia, w tym odsetek karnych, opłat i prowizji należnych do dnia spłaty, a także opłat za ochronę ubezpieczeniową naliczonych do dnia spłaty. Niezależnie od tego, czy planujemy dokonać całkowitej spłaty kredytu czy wyłącznie częściowej powinniśmy poinformować bank o naszych zamiarach.
Wakacje kredytowe to doskonała recepta na problemy ze spłatą kredytu. Zarówno z wakacji kredytowych, jak i karencji w spłacie kapitału mogą skorzystać wszyscy kredytobiorcy regularnie spłacający raty pożyczki. Wakacje kredytowe polegają na zawieszeniu płatności całej raty kapitałowo- odsetkowej na 1 do 3 miesięcy. Tego typu ułatwienie pozwala kredytobiorcom złapać chwilowy oddech finansowy. Wakacje kredytowe najczęściej wykorzystywane są przed pożyczkobiorców w czasie choroby, utraty pracy bądź narodzin dziecka. Dlatego nie warto pochopnie decydować się na tego typu udogodnienia. Może się bowiem okazać, iż przydadzą nam się w innym czasie.
Podobnie jest w przypadku karencji w spłacie kapitału. Ta jakże prosta możliwość może również uratować nas przed domowymi problemami z budżetem. Karencja w porównaniu do wakacji kredytowych polega na zawieszeniu płatności jedynie części kapitałowej raty. Kredytobiorca przez cały okres kredytowania musi zatem spłacać część odsetkową. Banku obecnie przyznają karencję na 24 czy nawet 36 miesięcy.
Kredyty hipoteczne posiadające mechanizm bilansujący są doskonałym wyjściem dla wielu kredytobiorców. Środki bilansujące zmniejszają kwotę, od której naliczane są odsetki przy kredycie hipotecznym lub pożyczce hipotecznej przyznawanej w złotych polskich. Aby móc korzystać z mechanizmu bilansującego należy posiadać konto bankowe połączone z rachunkiem bilansującym.
Pożyczkobiorcy mogą w każdej chwili korzystać ze środków finansowych, przelewając je z rachunku bilansującego na swoje prywatne konto. Ponadto klienci sami ustalają wysokość progu a wolne środki codziennie zmniejszają kwotę kredytu, od którego liczone są odsetki. Dzięki temu procentują dużo bardziej efektywnie i w dodatku bez podatku od odsetek.
Warto wiedzieć, iż próg środków bilansujących nie może być niższy niż wartość najwyższej raty kapitałowo-odsetkowej wynikającej z harmonogramu spłat. Jednocześnie wysokość progu nie może być niższa niż ustalona minimalna kwota.
Poza automatyczną spłatą rat z konta, znacznie ułatwiającą kredytobiorcom kredytowanie, banki oferują samodzielny wybór systemu spłaty rat, w formie rat równych lub malejących. Raty równe tzw. stałe spłacane są przez cały okres kredytowania w jednej wielkości. Raty malejące zmniejszają się z upływem okresu kredytowania. To, który rodzaj rat wybierzemy może przyczynić się do szybszej spłaty kredytu. Jednak uwaga! Raty malejące dzięki którym z pewnością szybciej spłacisz swoje zadłużenie są dużo większe na początku okresu kredytowania niż na jego końcu. Dlatego zanim je wybierzesz, zastanów się czy Twój budżet wytrzyma na początku takie obciążenie.
Kredyty hipoteczne nie były by tak pewnymi ofertami gdyby nie dostępne wraz z nimi ubezpieczenia na życie, od utraty pracy oraz nieruchomości i ruchomości. Ubezpieczenie na życie chroni kredytobiorcę oraz jego rodzinę przez spłatą kredytu w razie śmierci lub trwałej niezdolności do pracy pożyczkobiorcy. Suma takiego ubezpieczenia równa jest kwocie zadłużenia. Składa ubezpieczeniowa obliczana jest, co miesiąc od aktualnego zadłużenia. Z ochrony ubezpieczeniowej na życie mogą skorzystać wszyscy kredytobiorcy posiadający kredyt hipoteczny do 65 roku życia.
Ubezpieczenie od utraty pracy daje komfort i poczucie bezpieczeństwa podczas utraty pracy. Ubezpieczenie dostępne jest dla wszystkich osób zatrudnionych na umowie o prace, na podstawie kontraktu menadżerskiego oraz uzyskujących dochody z tytułu prowadzenia własnej działalności gospodarczej. Okres ubezpieczenia wynosi najczęściej 12 miesięcy.
Natomiast przedmiotem ubezpieczenia nieruchomości i ruchomości są nieruchomości takie jak mieszkanie, dom, dom w budowie wraz z elementami stałymi jak np. szafy wnękowe, tynki ozdobne lub kominki i antresole. Ochrona ubezpieczeniowa nieruchomości oraz ruchomości obejmuje m.in. powódź, huragan, dewastacje, lawinę, pożar, zalanie, uderzenie pioruna, eksplozje oraz kradzież z włamaniem i rabunkiem. Suma ubezpieczenia nie może być niższa niż kwota udzielonego kredytu, ale może być wyższa odpowiadająca faktycznej wartości.
Wzbogacone o pakiety ubezpieczeń kredyty hipoteczne są doskonały propozycjami mogącymi sfinansować zarówno cele mieszkaniowe i niemieszkaniowe. Niezależnie od tego, jaki kredyt hipoteczny wybierzemy możemy być pewni bezpieczeństwa inwestycji.
|
|
|